Za kaj nameniti dodatne prihodke?
Dodatni prihodki, pa naj bodo iz naslova popoldanske dejavnosti, oddajanja stanovanja, projektnega dela ali daril, pogosto povzročijo dilemo: kako ravnati z njimi, za kaj jih nameniti? Naj z njimi poplačamo kredit, jih namenimo za luksuz, ki si ga sicer ne moremo privoščiti, morda za varčevanje? Ne glede na višino dodatnih prihodkov je pametno vnaprej določiti, za kaj jih bomo namenili, da morebitne skušnjave ne bodo prevelike.
Naj si z dodatnimi prihodki privoščimo več?
Zveni logično, kajne: če imamo višje prihodke, si lahko privoščimo dražje dobrine, ni več treba gledati na vse cene, izpolnjujemo si lahko želje, ki so nam bile še pred kratkim nedosegljive. A vendar moramo biti previdni.
Katja je pred časom odprla popoldanski s. p., saj je želela z občasnim delom nekoliko oplemenititi svoj proračun. Trdo je delala, naročniki so bili zadovoljni, ona pa si je ob vsakem izdanem računu privoščila »nagrado za pridnost« - luksuzno malenkost, ki si je sicer ne bi mogla privoščiti, kosilo v dragi restavraciji ali kaj podobnega. Ko je konec leta poplačala še davčne obveznosti, je ugotovila, da je od zaslužka ostalo bore malo.
Če dodatne prihodke obravnavamo kot denar, s katerim si bomo lahko privoščili več, lahko to vodi v past inflacije življenjskega sloga (lifestyle creep). Višji skupni mesečni prihodki bodo kmalu postali nova normalnost, prav tako pa tudi višji skupni mesečni odhodki. In znova nas bo mikalo še več: namesto avtomobila za 30.000 evrov bi raje avto za 50.000 evrov, namesto počitnic v Evropi pa počitnice na drugem koncu sveta. A takšne »izboljšave« se ne bodo poznale na našem zadovoljstvu, višala se bodo le naša pričakovanja.
Naj raje predčasno odplačamo kredit?
Odgovor na to vprašanje je odvisen predvsem od kreditnih pogojev, preostanka dobe odplačevanja in obrestne mere. V mnogih primerih se kredita, zlasti takšnega z ugodno obrestno mero, ne splača predčasno odplačati, saj v tem primeru inflacija dela za vas. Današnjih 500 evrov kredita pri plači 1.500 evrov bo zaradi rasti življenjskih stroškov in posledično plač čez nekaj let najverjetneje pomenilo 500 evrov kredita pri plači 2.000 evrov. Inflacija bo v tem primeru koristna, saj bo na dolgi rok efektivno zniževala vrednost mesečnega obroka.
Če se za predčasno odplačilo kredita ne odločate zgolj zaradi dobrega občutka, ko nimate dolgov (in tudi to ni zanemarljivo!), je torej treba dobro preračunati, kaj se bolj splača.
Kaj pa če dodatne prihodke namenimo za varčevanje?
Če imamo uravnotežen družinski proračun in z dodatnimi prihodki ne rešujemo osnovnih življenjskih potreb, kot sta npr. hrana ali najemnina, jih je pametno usmeriti v varčevanje.
Tadej je v službi napredoval in dobil povišico, poleg tega je s projektnim delom zaslužil dovolj, da je začel razmišljati o nakupu novega, boljšega avtomobila. Tudi sodelavci so mu prigovarjali, da bi se takšen avto bolje podal novemu položaju. A po skrbnem premisleku je presodil, da je stari avto zaenkrat še dovolj zanesljiv, da novega še ne potrebuje. Zato se je odločil dodatne prihodke nameniti za varčevanje, s katerim bo svoj denar še oplemenitil.
Z varčevalnim načrtom je varčevanje še bolj preprosto: določite si znesek, ki ga želite mesečno nameniti za varčevanje (najbolje, da je enak višini dodatnih prihodkov, sploh če so zneski fiksni), in ta se bo samodejno prenakazal z vašega računa v varčevalni načrt. Tam se bodo sredstva nalagala in plemenitila, pri čemer pa je rast dolgoročno praviloma višja od inflacije.
Če imate dodatne prihodke, pa niste prepričani, kaj narediti z njimi, predlagamo, da jih usmerite v varčevalni načrt. Nenazadnje si lahko tiste priboljške, ki vas mikajo že sedaj, privoščite iz zaslužkov v varčevalnem načrtu.